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党江舟律师的调查和分析:泛鑫投资人怎样才能追回损失

来源:home-88必发日期:2013-09-04

       从泛鑫老总陈怡携款潜逃至今已近两月,由其销售自制的违规金融理财产品到利用保险业的监管漏洞,关于泛鑫企业的话题持续发酵并引起水泄不通的围观。面对可能导致巨额资金的损失,最茫然无助的除了3000余名投资人,还有焦灼如在锅蚂蚁的那些保险代理“美女员工”。
       警方已经在侦查、保监局也在调查、保险企业施展“推”“拖”神技:推说先刑事后民事,所以要等公安机关移送、检察机关起诉、法院判决定论后才能处理;拖则以相关部门正在协商出台办法为由安抚投资人。与之相伴的是投资人或围堵经办人、吵闹逼迫退款、或三五成群隔三差五凑成一拨大闹各涉案保险企业、或酝酿上访散步、或联系各路媒体影响保监部门……八仙过海、各显其能,但万头攒动却莫衷一是!
       在被爆美女老总陈怡跑路的第二天,home-88必发股东会主席党江舟律师即接到一位银行领导的咨询,详细叙述了其经手推销的40余名投资人在泛鑫理财的事宜。随后,该领导积极组织召集了所有经手的投资人,统一委托党律师团队代理承办追回投资款项的法律事务。基于2007年承办六家企业诉平安保险涉及2亿多元的巨额团体退保损失案在业内的经验和影响,陆续又有各类权利受侵害者寻找党律师的帮助。目前,委托和咨询的客户已经超过了100余名,包括投资人、银行经办人员、泛鑫员工等各类人员。
       党律师接受委托后,第一时间完整收集了上述各类客户的材料,并随即进行了仔细的走访调查和统计分析,形成针对各类人员如何追回钱款和泛鑫案件未来走势的客观看法,希翼能够给各类人员的下一步行动有所帮助。
      (一)泛鑫理财的基本模式图 


提交


注释:提交 代表泛鑫企业通过银行获取的投资人
       (二)泛鑫的操作流程最终必将导致崩盘 
       (1)利用银行工作人员的职业优势、包装员工品位,承诺给予较高佣金等方法赢得投资人的信任,向其推荐泛鑫的理财产品,与泛鑫签署《理财协议》,该《理财协议》有两种版本:仿银行版本和泛鑫精致版本。该协议约定的年收益比银行略高,从而具有相当高的可信度。
       (2)《理财协议》签署后,泛鑫就背身模仿投资人签名、冒充投资人核对并最终与保险企业签署期缴保险合同。或者欺骗投资人说是赠送的保险单,诱骗投资人签署保险合同。然后保险企业从投资人账户内直接划款、开发票,将保险合同和保单直接给泛鑫,泛鑫却将这些合同和保单截留,并不交给投资人。保险企业将高额佣金支付给泛鑫。泛鑫再继续虚构投资者信息自行再放大投保,再收到放大后的佣金……投资者保险合同一年期到后,泛鑫再使用到手的佣金支付投资者的本息……如此循环。直到在手的佣金不能足额支付到期的投资者本息,最后崩盘。
      (三)泛鑫模式中各方的法律责任
       首先,法之所疏、奸之所至。根据党江舟律师以往承办的保险案件,几乎可以得出一个结论,那就是我国保险行业的乱象主要导源于保险行业监管部门出台的法规效力太低,大部分停留在部门规章层级,对保险企业的约束力有限,大多是行政处罚了事。再加上执法不严,更助长了行业乱象的滋生。以泛鑫事件为例,最终的受害者除了投资人,保险企业也难逃其咎。
其次,泛鑫企业和高管的责任,除了涉嫌非法经营罪,用大量虚构的事实和文件诈骗保险企业佣金的行为,也涉嫌诈骗类犯罪。
再次,保险企业在核实保单时,没有按照保监规章的要求严格谨慎的操作,盲目追求效益,最终酿成严重的后果。
当然,投资人本身也应该负谨慎性义务。尽管在泛鑫案件中,绝大部分投资人责任并不大,但也足以对自己以后的投资理财行为起警示作用。
      (四)泛鑫事件可能的解决方案
       党江舟律师经过仔细调查和分析后认为,泛鑫事件各方态度和解决方案基本会围绕以下思路展开:
        1、最理想的结局是保监部门调查情况后,协调各保险企业根据投资人的要求全额退保退款。这也是大部分投资人急切盼待的结果。但是保险企业肯定不同意配合,因为保险企业已经给泛鑫支付了超首缴额的佣金,如果全额退保退款,意味着保险企业要白拿几个亿出来!除非从陈怡或泛鑫追缴到足额的款项能够堵上黑洞。
        2、其次的结局是保险企业采用“推”和“拖”的方法应付投资人。保险企业会以公安机关还在侦办、责任在泛鑫企业、陈怡涉嫌犯罪等等借口推卸自己的责任;或者打持久战,让投资人等待等待再等待,等到投资人实在丧失耐心了再极力争取其续保、或者打折退款。
        3、投资人直接通过司法途径向保险企业主张退保和退款。对于以上各结局,党律师主观上也更希翼保监部门能协调各保险企业按照投资人的意愿顺利退保退款。但基于以上几点的分析,投资人积极主动了解并通过法律途径挽回损失的方法也是非常有必要的。
       (五)因泛鑫事件受到损失的情况分类以及追回损失的法律方法和依据
        目前,党律师接受委托的客户分为三类:一类是投资人和泛鑫签署了理财协议,泛鑫代投资人签署保险合同;第二类是,投资人与泛    鑫签署理财协议后泛鑫以赠送保险为名让客户亲笔签署了保险合同;第三类是,泛鑫员工在企业的指令下以自己名义与保险企业亲笔签署了保险合同,以及员工以虚拟的投资人的名义自己出资签署的保险合同。
        以上三类受害者,党律师依据目前的司法实践和法规规定,结合泛鑫事件的案情,认为投资人不必太过紧张。因为如果保险企业不能及时解决或拒绝承担责任情况下,上述可以通过法律途径诉讼获得退款。
        保险企业是投资者付款的相对方,保险企业在没有投资者的合法授权下划款是无效的,因为其根据的保险合同的签署者要么是非亲签要么是违背意愿,保险企业依法应该退回所收保费,这是一种独立的民事合同关系。至于保险企业基于保费而支付给泛鑫的巨额佣金那是保险企业向泛鑫追究刑事和附带民事赔偿的另一个法律关系。两者互不相干,保险企业以先刑事后民事推卸责任的说法是不成立的。
        对于第一类投资者,保险合同属于非本人签署;第二类投资者属于受欺诈签署;第三类,因为大部分泛鑫的业务员并不懂保险业务和常识,在企业指令和诱导下,凑集亲朋好友的钱自造业绩,应该属于重大误解签署的保险合同。以上都可以最终向法院提起诉讼主张自己的损失。
        当然,不同类型的投资者在司法主张权利时难度不同,一定要有专业的律师帮助下谨慎对待。






君 澜 法 语:成功者,必有三师而后行,曰律师、曰医师、曰会计师。
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